add project docs and research materials; update arch doc with WSL2 dev setup

- docs/: 6 development documents (PRD, tech selection, architecture, risks, roadmap, design workflow) - research/: FIRE background materials, personal plan, Excel calculator - 03-架构设计.md: add Section 8 documenting WSL2 → Windows browser dev environment (Vite host config, access URLs, mobile debugging tip) Co-Authored-By: Claude Sonnet 4.6 <noreply@anthropic.com>
2026-06-08 09:21:04 +08:00
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@@ -0,0 +1,107 @@
+FIRE（the Financial Independence, Retire Early movement 的缩写），这一运动兴起于美国，愿望是"财务独立，提早退休"。之前这个运动的一个核心法则是：降低物欲、过极简的生活，来迅速攒够一年生活费的25倍。（但这不是本组的核心目的，小组愿景是通过理性消费，资产合理规划，达到家庭收入合理增长，从而实现一定程度的自由/人生选择权，走上热爱生活的路途，做每天微笑的工作。）
+
+================================================================
+一、FIRE 的核心理念
+================================================================
+FIRE 不等于"躺平不工作"，而是先用一段时间高强度地积累资产，让被动收入（投资收益、租金等）能够覆盖日常开销，从此"为不为钱而工作"拥有选择权。三个关键词：
+1. 开源——提高主动收入（主业、副业、技能变现）。
+2. 节流——理性消费，提高储蓄率（这是最可控的变量）。
+3. 投资——让钱生钱，靠复利与合理的资产配置长期增值。
+
+储蓄率才是 FIRE 的真正引擎：储蓄率越高，达到 FIRE 所需年限越短。
+- 储蓄率 50%，约 17 年可达到财务独立；
+- 储蓄率 65%，约 10.5 年；
+- 储蓄率 75%，约 7 年。
+（以上为经典 FIRE 测算，假设年化约 5% 实际收益，仅供理解储蓄率的威力，并非承诺。）
+
+================================================================
+二、4% 法则 / 25 倍法则（以及在中国为什么要打折）
+================================================================
+经典公式：
+    FIRE 目标本金 = 年支出 ÷ 4% = 年支出 × 25
+例：若家庭一年开销 12 万元，则目标本金 = 12 万 × 25 = 300 万元。
+退休后每年从投资组合中提取约 4%（并按通胀逐年微调），理论上 30 年内耗尽资金的概率很低。
+
+⚠️ 重要提醒——4% 法则在中国需要"打折使用"：
+1. 4% 法则源自美国 1926–1995 年股债历史回测（Trinity Study），基于 60% 股票 + 40% 债券的高长期回报环境。
+2. 中国处于相对低利率环境，无风险收益（国债、存款）已降到较低水平，债券端难以支撑 4% 的稳定提取。
+3. A 股波动大、长期年化回报不稳定，"序列收益风险"（退休初期遇到熊市）更明显。
+4. 缺少美国式的高福利兜底，医疗、养老需要自己预留更多缓冲。
+5. 提前退休的人无法领取社保养老金（需到法定退休年龄），中间是"空窗期"。
+
+✅ 适合中国的更稳健做法：
+- 把提取率从 4% 下调到 3%～3.5%，即目标本金提高到 年支出 × 28～33 倍。
+  例：年支出 12 万，按 3.5% 计 = 343 万；按 3% 计 = 400 万。
+- 单独预留一笔"医疗 + 应急基金"（建议 1～2 年支出的现金/货基），不计入投资本金。
+- 房贷、子女教育、父母赡养等大额刚性支出，单独建模，不要笼统塞进"年支出"。
+
+================================================================
+三、FIRE 的几种类型（按"退休后状态"区分，选最适合自己的）
+================================================================
+1. Lean FIRE（极简型）
+   极低开支、极简生活，所需本金最少，但生活弹性也最小。适合物欲低、单身或无房贷人群。
+
+2. Fat FIRE（富足型）
+   退休后仍维持中产甚至更高的生活水准，所需本金最大（往往年支出 ×30 以上）。适合高收入、愿意多积累几年的人。本组愿景更接近这一方向——不牺牲生活质量。
+
+3. Barista FIRE（咖啡师型 / 半退休）
+   资产覆盖大部分开销，剩余缺口靠一份低压力的兼职/灵活工作补上。既有现金流又有社交与节奏，是中国语境下最现实、最推荐的过渡形态。
+
+4. Coast FIRE（滑行型）
+   趁年轻尽早投入足够本金，之后即使不再追加投资，靠复利到法定退休年龄也能自然滚大；期间只需赚够当下开销即可，工作压力骤减。非常适合 30 岁出头、有一定积蓄的家庭。
+
+================================================================
+四、适合中国家庭的实操路径
+================================================================
+第 1 步：算清家底
+- 统计真实年支出（含房贷、保险、教育、赡养、旅行等），区分"刚性"与"弹性"。
+- 估算现有净资产、负债、被动收入。
+
+第 2 步：定 FIRE 数字
+- 用 年支出 × 28～33 倍 设目标（比经典 25 倍更保守稳健）。
+- 另设"医疗应急金"与"过渡期现金流"两个独立账户。
+
+第 3 步：提高储蓄率（最关键）
+- 记账，砍掉非必要消费，但避免极端节俭损害生活与健康。
+- 主动收入增长 + 副业，远比抠门更能加速。
+
+第 4 步：资产配置（参考方案，非投资建议）
+- 经典股债：沪深300/中证A500 等宽基指数基金 50%～60% + 10年/30年国债ETF 40%～50%，定期再平衡。
+- "永久投资组合"（适合厌恶波动者）：股票、长期国债、黄金、现金各 25%，能较平稳地穿越繁荣/衰退/通胀/通缩四种周期。
+- 适度全球分散：在合规渠道下配置部分港股/海外资产（如红利、纳指相关 QDII），降低单一市场风险。
+- 现金/货基：留足 1～2 年生活费，避免熊市被迫卖资产。
+
+第 5 步：买对保险，堵住最大风险敞口
+- 医疗险（百万医疗 + 必要时中端医疗）、重疾险、定期寿险，是 FIRE 后没有单位福利时的"地基"。
+
+第 6 步：退休后动态管理
+- 采用"动态提取"：行情好的年份正常提取，熊市年份主动削减弹性支出，保护本金。
+- 关注社保衔接：提前退休期间可考虑以灵活就业身份继续缴纳社保医保，保证将来能领养老金、享医保报销。
+
+================================================================
+五、中国国情下的现实挑战（务必正视）
+================================================================
+- 收入与房价：一线城市生活成本高，房贷往往是最大刚性支出，"先上岸还是先 FIRE"需要权衡。
+- 低利率 + 市场波动：稳健收益越来越难，纯靠理财利息养老不现实。
+- 社保空窗：法定退休年龄前领不到养老金，医保也需自行接续。
+- 教育与养老：子女教育、父母赡养是难以压缩的长期支出。
+- 心理与社会层面：第一批 FIRE 的人中，不少因为脱离社会节奏、价值感缺失、通胀超预期而"返岗"。说明 FIRE 不只是钱的问题，更是生活方式与意义感的重建。
+
+结论：在中国，纯粹的"30 多岁彻底不工作"门槛极高、风险大；更现实、更可持续的是 Barista FIRE / Coast FIRE——先实现"财务半独立"，赎回人生的选择权，做喜欢且低压力的工作。这正契合本组愿景：理性消费、合理规划、收入稳健增长，走向"每天微笑工作"的自由生活。
+
+================================================================
+参考资料（来源链接）
+================================================================
+- FIRE运动 - 维基百科：https://zh.wikipedia.org/zh-hans/FIRE%E8%BF%90%E5%8A%A8
+- 加入FIRE运动，为了精简与自由（知乎）：https://zhuanlan.zhihu.com/p/673875086
+- 浅谈FIRE：这事儿在中国可行吗？（豆瓣）：https://www.douban.com/note/777382439/
+- FIRE运动讲的4%法则真的能让你财务自由吗？（知乎）：https://zhuanlan.zhihu.com/p/495131850
+- 第一批财务自由、提前退休的80后，回来上班了（36氪）：https://36kr.com/p/3120404623872262
+- 35岁提前退休，他们过得好吗？（澎湃新闻）：https://www.thepaper.cn/newsDetail_forward_15939514
+- FIRE族提前退休计划：消费降级，但有bug？（澎湃新闻）：https://www.thepaper.cn/newsDetail_forward_8520836
+- "4%养老法则"助力年轻人提前退休（新浪财经）：https://finance.sina.cn/2024-01-03/detail-imzzsqhy3526680.d.html
+- 永久投资组合：25%配置策略应对经济周期（新浪财经）：https://finance.sina.com.cn/roll/2025-06-19/doc-infarnmh1567165.shtml
+- A股永久投资组合实践（知乎）：https://zhuanlan.zhihu.com/p/2004636439053366227
+- The 4% Rule Is Under Fire（Motley Fool）：https://www.fool.com/retirement/2026/04/14/the-4-rule-is-under-fire-heres-why/
+- The Safe Withdrawal Rate Series（Early Retirement Now）：https://earlyretirementnow.com/safe-withdrawal-rate-series/
+- Does the 4% Rule Still Work（Prudential）：https://www.prudential.com/financial-education/4-percent-rule-retirement
@@ -0,0 +1,136 @@
+# -*- coding: utf-8 -*-
+"""生成可调参数的 FIRE(Barista 半退休) 测算表。改黄色参数格，结果用 Excel 公式自动重算。"""
+from openpyxl import Workbook
+from openpyxl.styles import Font, PatternFill, Alignment, Border, Side
+from openpyxl.utils import get_column_letter
+
+wb = Workbook()
+ws = wb.active
+ws.title = "FIRE测算"
+
+# ---- 样式 ----
+title_font   = Font(name="微软雅黑", size=14, bold=True, color="FFFFFF")
+title_fill   = PatternFill("solid", fgColor="2F5597")
+head_font    = Font(name="微软雅黑", size=11, bold=True, color="FFFFFF")
+head_fill    = PatternFill("solid", fgColor="4472C4")
+sect_font    = Font(name="微软雅黑", size=11, bold=True, color="2F5597")
+input_fill   = PatternFill("solid", fgColor="FFF2CC")   # 黄色=可改
+input_font   = Font(name="微软雅黑", size=11, bold=True, color="C00000")
+calc_fill    = PatternFill("solid", fgColor="E2EFDA")   # 绿色=自动算
+normal_font  = Font(name="微软雅黑", size=11)
+ok_fill      = PatternFill("solid", fgColor="C6E0B4")
+thin = Side(style="thin", color="BFBFBF")
+border = Border(left=thin, right=thin, top=thin, bottom=thin)
+center = Alignment(horizontal="center", vertical="center")
+left   = Alignment(horizontal="left", vertical="center")
+
+def put(cell, value, font=normal_font, fill=None, align=left, fmt=None, bd=True):
+    c = ws[cell]
+    c.value = value
+    c.font = font
+    if fill: c.fill = fill
+    c.alignment = align
+    if fmt: c.number_format = fmt
+    if bd: c.border = border
+    return c
+
+# ---- 标题 ----
+ws.merge_cells("A1:F1")
+put("A1", "FIRE 半退休 (Barista) 可调参数测算表", title_font, title_fill, center, bd=False)
+ws.row_dimensions[1].height = 28
+ws.merge_cells("A2:F2")
+put("A2", "用法：只改【黄色格子】里的数字，右侧/下方结果会自动重算。", Font(name="微软雅黑", size=9, italic=True, color="808080"), align=left, bd=False)
+
+# ---- 参数区 ----
+put("A3", "① 可修改参数（改这里）", sect_font, bd=False)
+params = [
+    ("起始本金（元）",      70000,  "#,##0"),
+    ("每月定投（元）",      1500,   "#,##0"),
+    ("年开支（元）",        65000,  "#,##0"),
+    ("兼职年收入（元）",    40000,  "#,##0"),
+    ("安全提取率",          0.035,  "0.0%"),
+    ("收益率-保守",         0.04,   "0.0%"),
+    ("收益率-中性",         0.06,   "0.0%"),
+    ("收益率-乐观",         0.08,   "0.0%"),
+]
+r = 4
+for name, val, fmt in params:
+    put(f"A{r}", name, normal_font, input_fill, left)
+    put(f"B{r}", val, input_font, input_fill, center, fmt)
+    r += 1
+# 记下行号
+ROW = {"本金":4, "月投":5, "开支":6, "兼职":7, "提取率":8, "保守":9, "中性":10, "乐观":11}
+
+# ---- 自动计算：目标本金 ----
+put("A13", "② 自动计算结果", sect_font, bd=False)
+put("A14", "年缺口（开支-兼职，元）", normal_font, calc_fill)
+put("B14", f"=B{ROW['开支']}-B{ROW['兼职']}", normal_font, calc_fill, center, "#,##0")
+put("A15", "目标本金（元）", Font(name="微软雅黑", bold=True), calc_fill)
+put("B15", f"=B14/B{ROW['提取率']}", Font(name="微软雅黑", bold=True, color="C00000"), calc_fill, center, "#,##0")
+put("A16", "目标本金（万元）", Font(name="微软雅黑", bold=True), calc_fill)
+put("B16", "=B15/10000", Font(name="微软雅黑", bold=True, color="C00000"), calc_fill, center, "0.0")
+
+# ---- 逐年测算表 ----
+put("A18", "③ 逐年资产测算（含分红复投；第一个出现 ✅ 的年份≈达成 Barista FIRE）", sect_font, bd=False)
+headers = ["年数", "保守(元)", "中性(元)", "乐观(元)", "中性(万)", "是否达标(中性)"]
+hr = 19
+for i, h in enumerate(headers):
+    put(f"{get_column_letter(i+1)}{hr}", h, head_font, head_fill, center)
+
+start = hr + 1
+for y in range(1, 31):
+    rr = start + (y - 1)
+    put(f"A{rr}", y, normal_font, None, center, "0")
+    # FV(年化/12, 年数*12, -月投, -起始本金)  -> 正数
+    put(f"B{rr}", f"=FV($B${ROW['保守']}/12, A{rr}*12, -$B${ROW['月投']}, -$B${ROW['本金']})", normal_font, None, center, "#,##0")
+    put(f"C{rr}", f"=FV($B${ROW['中性']}/12, A{rr}*12, -$B${ROW['月投']}, -$B${ROW['本金']})", normal_font, None, center, "#,##0")
+    put(f"D{rr}", f"=FV($B${ROW['乐观']}/12, A{rr}*12, -$B${ROW['月投']}, -$B${ROW['本金']})", normal_font, None, center, "#,##0")
+    put(f"E{rr}", f"=C{rr}/10000", normal_font, None, center, "0.0")
+    put(f"F{rr}", f'=IF(C{rr}>=$B$15,"✅达标","")', Font(name="微软雅黑", bold=True, color="548235"), None, center)
+
+# ---- 列宽 ----
+widths = [22, 14, 14, 14, 12, 16]
+for i, w in enumerate(widths):
+    ws.column_dimensions[get_column_letter(i+1)].width = w
+
+# ---- 说明页 ----
+ws2 = wb.create_sheet("说明")
+notes = [
+    "【这张表怎么用】",
+    "1. 在『FIRE测算』页，只改黄色格子里的数字（本金、月投、开支、兼职收入、提取率、收益率）。",
+    "2. 绿色格子和下方表格会自动重算，不用动公式。",
+    "",
+    "【目标本金怎么来的】",
+    "目标本金 =（年开支 − 兼职年收入）÷ 安全提取率",
+    "例：开支6.5万、兼职4万、提取率3.5% → (65000-40000)/3.5% = 约71万。",
+    "兼职每多赚1万，目标本金大约少29万。",
+    "",
+    "【提取率为什么用 3.5%】",
+    "美国常用4%，但中国低利率、市场波动大、社保有空窗，打折到3%~3.5%更稳健。",
+    "想更保守可把提取率改成 0.03。",
+    "",
+    "【收益率怎么理解】",
+    "已包含分红再投资（总回报口径）。参考组合：红利ETF/工行50-60% + 宽基指数30% + 货基/国债10-15%。",
+    "保守4% / 中性6% / 乐观8% 为假设值，不是承诺。",
+    "",
+    "【达成年限怎么看】",
+    "看『是否达标(中性)』列，第一个出现 ✅ 的年份，就是按中性收益大约达成的年数。",
+    "想看保守/乐观，可对比 保守(元)、乐观(元) 两列与目标本金B15的大小。",
+    "",
+    "【加速的关键】",
+    "把『每月定投』从1500改成3000试试，会看到达成年限大幅缩短——提高储蓄率比纠结收益率更有效。",
+    "",
+    "⚠️ 本表为个人理性测算与学习参考，不构成投资建议，收益率为假设值、不保证实现。",
+]
+for i, line in enumerate(notes, start=1):
+    c = ws2[f"A{i}"]
+    c.value = line
+    if line.startswith("【") or line.startswith("⚠️"):
+        c.font = Font(name="微软雅黑", bold=True, color="2F5597")
+    else:
+        c.font = Font(name="微软雅黑", size=10)
+ws2.column_dimensions["A"].width = 95
+
+out = "/mnt/d/opc_project/fire_goal/FIRE可调测算表.xlsx"
+wb.save(out)
+print("saved:", out)
@@ -0,0 +1,133 @@
+# 我的 FIRE 半退休计划与建议
+
+> 整理日期：2026-06-07
+> 这是一份把咨询对话整理成的"大白话"版本，方便自己和家人看懂。
+> ⚠️ 全文是基于个人情况的理性分析和学习参考，收益率为假设值，**不构成投资建议，也不是收益承诺**。
+
+---
+
+## 一、我现在的情况
+
+- 拿出 **7 万元** 启动 FIRE 计划。
+- 以后每个月可以再投入 **1,500 元**。
+- 已经买了 **1000 股工商银行**，市值约 7,800 元，成本价 7.19 元。
+- 计划：持续买入、想把成本降到 5.0；以后分红和炒股收入都复投工行。
+- 家庭一年开支约 **6.5 万元**；现在 **40 岁以上**。
+- 目标：**Barista FIRE（半退休）**——不彻底不工作，而是靠投资 + 一份轻松兼职覆盖生活。
+
+---
+
+## 二、先纠正一个误区："把成本降到 5.0"
+
+**现价 7.8 元已经高于我的成本 7.19 元，现在每买一股都会把成本往上拉，而不是往下降。**
+
+想把均价从 7.19 降到 5.0，数学上只有一种可能：**股价大跌、我在很低的位置大量买入**。
+
+| 后续买入价 | 要买多少股才能让均价 = 5.0 | 意味着什么 |
+|---|---|---|
+| 买在 5.0 | 永远做不到 | 不可能 |
+| 买在 4.0 | 约 2190 股 | 股价要先跌约 49% |
+| 买在 3.5 | 约 1460 股 | 股价要先腰斩 |
+
+**结论：盯着"成本 5.0"其实是在赌工行跌一半，代价是前面的持仓全套牢。**
+
+✅ 正确的思路：
+- FIRE 真正要盯的是 **攒了多少股 + 每年能收多少分红**，不是均价那个数字。
+- 用 **股息率 / 估值** 来判断贵不贵：股息率高（比如 > 5%）就多买，低就少买。这叫"按收益率买"，比死等某个价格科学得多。
+- 真想拉低均价，靠的是"越跌越买的纪律"，而不是一句口号。
+
+---
+
+## 三、最大的风险：别把全部身家押在一只股票上 ⚠️
+
+工行是好公司（高股息蓝筹），但 **把整个 FIRE 计划全压在一只银行股上、连分红都只复投它**，是越投越集中，违背了分散原则。银行也有自己的风险：净息差收窄、房地产坏账、政策让利等。
+
+**建议改成"核心 + 卫星"组合：**
+
+| 仓位 | 配什么 | 作用 |
+|---|---|---|
+| 核心 50–60% | 工行 / 银行ETF / **红利ETF** | 高分红现金流，仍是主力 |
+| 卫星 25–35% | 沪深300 / 中证A500 等宽基指数 | 分享整体经济，分散行业风险 |
+| 防御 10–15% | 货币基金 / 国债ETF | 应急 + 熊市时的"弹药" |
+
+红利 ETF 一篮子持有几十只高股息股，既保留"高分红"的爽点，又把单一银行的风险摊薄，思路和我一致但更安全。
+
+---
+
+## 四、什么是 Barista FIRE（我选的路线）
+
+简单说：**不用攒到"完全不工作也够花"那么多钱，只要攒到"投资 + 一份轻松兼职"能覆盖生活就行。**
+
+- 既有现金流，又保留社交和生活节奏；
+- 需要的本金比"完全退休"少很多；
+- 是中国普通人最现实、最可持续的路线。
+
+**我的目标本金 =（年开支 6.5 万 − 兼职收入）÷ 3.5%**
+
+（3.5% 是"中国版"安全提取率，比美国常用的 4% 更稳健。）
+
+| 每年兼职能赚 | 投资要覆盖的缺口 | 需要攒到的本金 |
+|---|---|---|
+| 5 万 | 1.5 万 | **约 43 万** |
+| 4 万 | 2.5 万 | **约 71 万** |
+| 3 万 | 3.5 万 | **约 100 万** |
+
+👉 关键启发：**兼职每多赚 1 万，需要的本金就少约 29 万**。所以"保住一份轻松赚钱的能力"，比拼命攒钱更划算。
+
+---
+
+## 五、我大概几年能实现？（测算表）
+
+**前提：7 万起步 + 每月 1500 定投，收益已包含分红复投。**
+
+### 资产能滚到多少
+
+| 年数 | 保守(4%) | 中性(6%) | 乐观(8%) |
+|---|---|---|---|
+| 5 年 | 18.5 万 | 19.9 万 | 21.4 万 |
+| 10 年 | 32.5 万 | 37.3 万 | 43.0 万 |
+| 15 年 | 49.7 万 | 60.8 万 | 75.1 万 |
+| 20 年 | 70.6 万 | 92.5 万 | 122.8 万 |
+
+### 大概几年到达目标（按中性 6% 估算，现在按 42 岁算）
+
+| 目标本金 | 大约需要 | 到那时年龄 |
+|---|---|---|
+| 43 万（兼职 5 万） | 约 11 年 | 约 53 岁 ✅ 最现实 |
+| 71 万（兼职 4 万） | 约 17 年 | 约 59 岁（略紧） |
+| 100 万（兼职 3 万） | 约 21 年 | 65 岁+（太慢，不推荐） |
+
+---
+
+## 六、加速的关键：提高每月投入 ⚠️
+
+我现在的瓶颈是**每月只投 1500**（年存 1.8 万，储蓄率偏低）。看看月投提到 3000 的威力（中性 6%）：
+
+| 年数 | 月投 1500 | 月投 3000 |
+|---|---|---|
+| 10 年 | 37.3 万 | **61.9 万** |
+| 15 年 | 60.8 万 | **104 万** |
+
+**月投翻倍，达到 71 万的时间从约 17 年缩短到约 11 年，等于早 6 年半退休。**
+
+对 40 岁以上的我来说：**提高储蓄率 / 增加兼职收入，比纠结收益率高低更管用。**
+
+---
+
+## 七、给自己的行动清单 ✅
+
+1. **首选路线**：本金目标定在 **43–50 万**，前提是培养并保住一份能稳定赚 4–5 万/年的低压力兼职。中性收益约 11–13 年可达，53–55 岁半退休。
+2. **加速靠攒钱**：尽量把月投从 1500 往 3000 推（重点是开源、增加兼职），这是最有效的杠杆。
+3. **资产配置**：红利ETF/工行 50–60% + 宽基指数 30% + 货基/国债 10–15%，别单吊工行。
+4. **改掉"成本降到 5.0"的执念**：改成"按股息率/估值持续加仓、滚大分红"。
+5. **长期持有省税**：A 股分红持有**超过 1 年免税**，1 个月~1 年扣 10%，不满 1 个月扣 20%。所以别频繁高抛低吸。
+6. **接续社保（40+ 尤其重要）**：半退休期以"灵活就业"身份续缴养老 + 医保，保证 60 岁后能领养老金、看病能报销——相当于给计划加了一道国家兜底。
+7. **每年复盘一次**：开支会随通胀上涨，目标本金要跟着调；行情好正常提取，熊市压缩弹性开支、暂缓提取。
+
+---
+
+## 八、一句话总结
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+> 我的方向（定投 + 长期 + 高股息 + 复投）是对的 👍。
+> 要改两点：① 别单吊工行，加红利ETF和宽基做分散；② 别赌"成本5.0"，改成按估值持续买、滚大分红。
+> 路线选 **Barista FIRE**：攒到约 43–50 万 + 一份轻松兼职，争取 53–55 岁实现半退休，把人生选择权赎回来。